Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na przeniesieniu swojego kredytu do nowego banku w celu uzyskania korzystniejszych warunków, takich jak niższa rata lub atrakcyjniejsze oprocentowanie. Ten proces najlepiej sprawdza się, gdy warunki na rynku zmieniły się na Twoją korzyść, a obecny kredyt po prostu przestał być atrakcyjny. Zanim podejmiesz decyzję, policz wszystkie opłaty i sprawdź, czy rzeczywiście się to opłaci.
Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na przeniesieniu swojego zadłużenia do nowego banku, gdzie podpisujesz nową umowę, a dotychczasowy kredyt zostaje spłacony. Najważniejsze jest to, że w praktyce zawierasz nowy kredyt – nie zmieniasz umowy w obecnym banku, tylko zaczynasz wszystko od nowa, ale z lepszymi warunkami. Cały proces wygląda bardzo podobnie jak zaciąganie pierwszego kredytu – bank sprawdza Twoją zdolność kredytową, analizuje dokumenty i wymaga aktualnej wyceny nieruchomości. Jeśli obecnie spłacasz kredyt hipoteczny z wysokim oprocentowaniem, a widzisz na rynku lepsze oferty, to właśnie refinansowanie jest odpowiedzią na Twoje potrzeby. Przykład? Wyobraź sobie, że kilka lat temu brałeś kredyt przy wysokim WIBOR-ze. Dziś stopy procentowe są niższe, więc nowy kredyt pozwala płacić mniej co miesiąc i zaoszczędzić sporo pieniędzy przez cały okres spłaty.
Jakie są główne cele i korzyści refinansowania?
Główną motywacją do refinansowania kredytu hipotecznego jest chęć obniżenia miesięcznej raty i całkowitego kosztu kredytu. Zmiana marży czy oprocentowania, szczególnie przy dużej kwocie i długim okresie, oznacza duże oszczędności. Przykład z życia: jeśli obecna marża wynosi 2,25%, a nowy bank proponuje 1,75%, Twoje raty automatycznie maleją, a w perspektywie lat zyskujesz nawet dziesiątki tysięcy złotych. Refinansowanie to także szansa na zmianę długości okresu kredytowania, wybór typu rat (stałe lub malejące) czy przejście ze zmiennego oprocentowania na stałe. Jeżeli w międzyczasie wzrosła wartość nieruchomości lub spłaciłeś już sporą część kapitału, nowy bank może zgodzić się na dodatkową gotówkę – np. na remont czy inne plany. Dodatkowym plusem bywa możliwość rezygnacji z drogich produktów dodatkowych, takich jak konta czy ubezpieczenia, których wymagał poprzedni bank.
Koszty związane z refinansowaniem – o czym trzeba pamiętać?
Decydując się na refinansowanie kredytu hipotecznego, trzeba dokładnie przeliczyć wszystkie opłaty. Najważniejsze wydatki to prowizja za wcześniejszą spłatę starego kredytu (do 3% salda w ciągu pierwszych 3 lat umowy), prowizja za udzielenie nowego kredytu (zazwyczaj 0–2%, choć banki często oferują promocje bez prowizji), koszt operatu szacunkowego nieruchomości (około 400–1000 zł), opłaty sądowe (za wpis i wykreślenie hipoteki), podatek PCC (19 zł) oraz opłaty notarialne. Dodatkowo mogą pojawić się koszty związane z nowymi ubezpieczeniami. Nawet drobne opłaty, jak za wydanie zaświadczenia z banku, potrafią podnieść sumę kosztów. Przykład: masz kredyt z saldem 300 000 zł i bank pobiera 3% prowizji za wcześniejszą spłatę – to aż 9000 zł. Bez dokładnych wyliczeń łatwo przeszacować korzyści.
Kiedy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca?
Decyzja o refinansowaniu kredytu hipotecznego powinna być poparta rzetelnymi wyliczeniami. Opłaca się wtedy, gdy suma wszystkich kosztów związanych z przeniesieniem kredytu jest niższa niż oszczędności, które wygeneruje niższa rata i lepsze oprocentowanie. Największy sens ma refinansowanie na początku okresu spłaty, ponieważ wtedy odsetki stanowią dużą część raty. Dla przykładu, zmiana oprocentowania z 8,5% na 7% przy kredycie 300 000 zł na 20 lat to realny spadek raty z około 2600 zł do 2300 zł. Oszczędność na przestrzeni lat może sięgnąć nawet 60 000 zł po uwzględnieniu kosztów początkowych. Jeśli jednak do końca kredytu zostało niewiele lat, a większość odsetek już została spłacona, efekty finansowe będą marginalne.
Proces refinansowania krok po kroku – jak to wygląda w praktyce?
Całość zaczyna się od przeanalizowania obecnej umowy i porównania jej z aktualnymi ofertami na rynku. Warto przyjrzeć się nie tylko oprocentowaniu, ale też dodatkowym kosztom i wymaganym produktom. Kolejny krok to wybór najkorzystniejszej oferty, a tu najlepiej sprawdza się wsparcie doświadczonego eksperta kredytowego, który przeprowadzi przez gąszcz formalności. Następnie przygotowujesz dokumenty: umowę kredytową, operat szacunkowy, odpis księgi wieczystej, zaświadczenia o dochodach. Po pozytywnej decyzji nowego banku podpisujesz umowę, a on spłaca Twój dotychczasowy kredyt. Na koniec zajmujesz się formalnościami w sądzie wieczystoksięgowym. Od tej pory nowa rata i nowe warunki już u nowego kredytodawcy.
Refinansowanie a Twoje długoterminowe cele finansowe
Dzięki refinansowaniu kredytu hipotecznego można lepiej dopasować swoje zobowiązanie do obecnych potrzeb i planów. Kiedy Twoje dochody wzrosły, skrócenie okresu kredytowania pozwoli szybciej pozbyć się długu i zaoszczędzić na odsetkach. Jeśli zależy Ci na niższej racie, wydłużenie spłaty poprawi miesięczny budżet, choć w długim okresie będzie to kosztować więcej. Dla osób po rozwodzie refinansowanie to czasem jedyny sposób na wykreślenie byłego współkredytobiorcy z umowy. To narzędzie, dzięki któremu można efektywniej zarządzać domowym budżetem i reagować na zmiany życiowe. Przykład? Zmieniasz pracę na lepiej płatną i chcesz szybciej spłacić kredyt – refinansowanie daje Ci tę elastyczność.
Przegląd ofert i sytuacja rynkowa w maju 2025
Aktualne warunki sprzyjają refinansowaniu kredytów hipotecznych. WIBOR 3M spadł do 5,35%, a WIBOR 6M do 5,01%. Największe banki oferują kredyty z niższą marżą, zerową prowizją oraz opcją wyboru stałego oprocentowania na 5 lat. Przykład: w PKO BP rata dla kredytu 300 000 zł na 20 lat przy stałym oprocentowaniu to około 2180 zł, a w ING Banku Śląskim w promocji prowizja wynosi 0 zł i RRSO 8,00%. W mBanku segment Intensive oferuje marżę już od 1,84%. Oferty zmieniają się dynamicznie, dlatego każda decyzja wymaga indywidualnego porównania propozycji i dokładnego przeliczenia kosztów. Zdecydowanie opłaca się korzystać z wiedzy niezależnego eksperta kredytowego, który zna aktualne trendy i potrafi wynegocjować najlepsze warunki.
Czy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca?
Refinansowanie kredytu hipotecznego bywa prawdziwym game-changerem dla domowego budżetu. Najwięcej zyskują osoby, które brały kredyt na wysokim oprocentowaniu i spłacają go od niedawna. Rzetelnie licz wszystkie koszty, nie ograniczaj się tylko do porównania rat. Pamiętaj o negocjowaniu warunków ze swoim obecnym bankiem – czasami wystarczy pokazać konkurencyjną ofertę, by uzyskać lepszą propozycję bez przenoszenia kredytu. Przed podjęciem decyzji skonsultuj się z doświadczonym ekspertem i wybierz rozwiązanie dopasowane do Twoich potrzeb.
Jacek Grudniewski
Ekspert portalu / Analityk produktów finansowych
Kontakt: https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Powyższy artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej, inwestycyjnej ani prawnej. W treści mogą pojawiać się linki afiliacyjne. Przed podjęciem decyzji dotyczących produktów finansowych należy skonsultować się indywidualnie z licencjonowanym ekspertem lub doradcą.
